Кэшбэк — замануха и игра для взрослых детей.

Кэшбэк — способ, применяемый финансовыми организациями для привлечения клиентов и вытягивания из них денежных средств на радость себе и торговым организациям.

Зачем банки дают кэшбэк — откуда деньги

Вы никогда не задумывались, зачем банки дают кэшбэк за покупки? Наверное не для того, чтобы порадовать владельцев карт «халявными» деньгами.

Возврат идет. И не важно — зачем и почему? Так думает большинство из нас.

Средний размер кэшбэк по рынку 1-1,5%. Есть предложения банков о возврате 5-10%. В некоторых случаях ставка может доходить до 20-30.

Но всё-таки, наверное, интересно узнать, за счёт каких средств идет cash back. Кто «оплачивает банкет»?

В эпоху капитализма все финансовые организации (и банки в том числе) считают каждую копеечку, и было бы глупо работать себе в убыток.

Из статьи Вы узнаете, если не все, то большинство причин, когда банки делают заманчивые предложения по кэшбэк-картам.

Условно позицию банков по cash back можно охарактеризовать, как «метод кнута и пряника».

Где пряник — это высокий или не очень размер кэшбэк. Привлекающий внимание клиентов.

А кнут — различные уловки и скрытые условия банков, по которым реальный получаемый возврат будет намного меньше заявленного.

Итак, поехали.

Содержание

1. 7 причин обещать кэшбэк
2. Метод кнута или как обманывают банки
3. В заключение

7 причин обещать кэшбэк

Начнем с того, что сам кэшбэк может быть разным. За покупки могут возвращаться мили, бонусы, баллы. Их называют фантики.

Потратить которые можно только в определенных магазинах или обменять на что-то (кроме денег) в торговой сети-партнера по определенному курсу: скидка, товар, услуги.

Или же есть начисление реальными деньгами, с которыми владелец может поступать по своему усмотрению (потратить, снять, перевести).

Бонусы и прочие плюшки

Начисление фантиками банк афиширует как настоящий кэшбэк и указывает как самую лучшую, выгодную программу возврата средств за покупки.

Обычно банк взаимодействует с какой-то определенной сетью, за покупки в которой по карте наливают повышенный кэшбэк (КБ, кашу) в виде бонусов — 2-3-5%. Потратить их можно только там и нигде больше.

Выгода магазина — повышение лояльности покупателей. Увеличение оборота, среднего чека и количество покупок, а значит и рост прибыли.

Покупатели, получая определенные скидки по карте, с большей вероятностью, будут совершать покупки именно там.

Банк в этом случае не платит их своего кармана ни копейки. Все расходы на себя берет магазин. Интерес банка — возможность представить выгодную карту для своих клиентов с функцией возврата за покупки.

Для чего банки дают кредитные карты без процентов — https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/ostorozhno-besprotsentnyiy-kredit.html

Магазины-партнеры

Смысл практически тот же самый, что и по предыдущему пункту. У банка есть так называемые магазины-партнеры (обычно их список публикуется на официальном сайте). За покупки у них предлагаются как скромно-средние 3-10%, так и просто нереальные скидки — 30-50%.

Если присмотреться, то это не особенно популярные магазины, а иногда даже всякая шваль….предлагающая весьма специфический товар и услуги.

Для своей раскрутки и привлечения внимания, они готовы давать огромный кэшбэк. Не знаю, делятся они с банком прибылью или нет, но являясь его партнерами, они получают дополнительную рекламу и возможность привлечь поток новых клиентов.

Учитывая, что на ассортимент своих товаров и услуг в магазинах заложена огромная наценка, магазин может без особого ущерба возвращать несколько процентов своим покупателям.

Банк опять ничего не теряет (и даже может заработать) и имеет возможность указывать в условиях по карте огромный размер кэшбэка.

Например, владелец магазина обращается в банк с предложением партнерства. Клиентам банка он будет давать кэшбэк за покупки в 20%. Причём именно за счёт собственных средств.

Учитывая, что в розничную стоимость товара уже заложена торговая наценка в 100-200%, возвращая часть, магазин всё равно остаётся в плюсе.

Расходы на маркетинг

В бюджет каждой кредитной организации заложена статья расходов на рекламу в средствах массовой информации. Привлекать новых клиентов и удерживать старых.

Возможность получения карт с функцией возврата косвенно можно отнести к рекламным расходам. Зачем тратить деньги на рекламу, если их можно использовать как «премирование» существующих и потенциальных клиентов.

Люди любят получать «халявные» деньги и это прекрасно работает.

Сохранение денег в банке

Помните, ещё лет 10 назад повсеместно можно было наблюдать такую картину: в день получения зарплаты у банкоматов скапливались огромные толпы людей, желающих обналичить деньги. Никто не хотел хранить деньги в банке и предпочитал расплачиваться именно наличными.

Даже сейчас периодически такие явления попадаются.

Для самого банка это не есть хорошо. Деньги утекают. Возврат за покупки за безналичные операции по пластику — уловка, заставляющая людей задуматься. Зачем снимать все, если можно получать дополнительную копеечку в виде кэшбэка.

В итоге банки сохраняют на своих счетах огромные средства, которые можно прокручивать и получать дополнительную прибыль.

Многие скажут, но ведь деньги по карте всё равно расходуются. Человек в течение месяца совершает покупки и его счёт уменьшается.

Выгоду можно посчитать чисто математическим путем.

Например, работодатель перечислил заработную плату в размере 10 миллионов рублей. По факту происходит просто движение средств внутри банка. Деньги пока никуда не ушли.

Если все сотрудники снимут деньги в первый день — с банка утекает вся сумма — 10 млн. рублей.

А теперь представьте, что у каждого работника есть карта с функцией кэшбэк. Тогда большинство снимать деньги вообще не будут. Часть людей обналичат определенную сумму, на всяких случай или для покупок, где нет безнала (базары, рынки, такси и прочие). Например, 1 млн. рублей.

Оставшиеся на карте деньги человек обычно сразу не тратит. А расплачивается по мере необходимости. И концу месяца у него по карте все заканчивается.  В начале месяца у банка на счетах было 9 млн. рублей, к концу месяца — 0.

В итоге, например, среднедневной остаток будет составлять около 3 млн. рублей. Которые банк может использовать в корыстных целях.

А теперь представьте, что различные организации платят своим работникам в разные числа месяца. Кому-то 5-го, кому то 10 или 15 — 20-го. И на десятки, сотни миллиардов.

В итоге весь этот денежный поток аналитики банка могут с легкостью предсказывать: сколько денег снимут в банкоматах, сколько и когда потратят и самое главное — каким объёмом из этой денежной массы банк может свободно распоряжаться без риска, что клиентам вдруг резко потребуются деньги, а необходимой суммы не найдется.

И не забываем, что денежки после покупок снова возвращаются в банки.

Лояльность клиентов

Есть весьма высокая вероятность, что клиенты, вкусившие всю прелесть и выгоду от кэшбэк-карт, сделают банк своим основным. Переведут собственные средства, откроют счет, вклад, возьмут кредит или воспользуются другими услугами банка.

Также хорошо работает «сарафанное радио». Люди рекомендует выгодные карты своим родственникам, друзьям и знакомым. А это бесплатная реклама банка.

Банков много и битва идет за каждого клиента. И дополнительная фишка, плюшка, дающая выгоду клиентам — дополнительное преимущество перед конкурентами.

Мелочь, а приятно

Плата за смс, годовое обслуживание карты, хоть и не перекрывающая выплаты по кэшбэк, но приносит дополнительную копеечку банку.

Плюс активное «впаривание» банком кредитных карт. Тоже с функцией возврата. И большая вероятность, что клиенты рано или поздно воспользуются заемными деньгами и банк получит свой процентик.

Visa дай денег

За проведение безналичных операций продавец товара всегда платит комиссию от суммы оборота. В размере 1-3%.

Кому?

Часть денег забирает платежная система (Visa, Mastercard). Другая доля идет банку. Вернее все средства идут платежной системе. Которая в свою очередь, часть денег переводит банку, выпустившего карту.

За безналичный расчет ставка вознаграждения банка от Visa и MasterCard приблизительно составляет около 1,5% от суммы операции.

Логически выходит, что банку выгодно, чтобы клиенты, как можно больше операций проводили по их картам. И для стимулирования, можно пообещать давать кэшбэк за траты по карте.

Получается, что в совокупности вышеперечисленных причин, банки могут не только оптимизировать свои расходы по выплате кэшбэка своим клиентам, практически сведя их к нулю. Но даже получить прибыль.

Рейтинг карт с высоким размеров кэшбэк за продукты питания — https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/kartyi-cashback-na-produktyi.html

Метод кнута или как обманывают банки

Одной рукой банки дают кэшбэк по своим картам, а второй, пытаются вырвать его обратно. Конечно не в прямом смысле. Но если они проявят настойчивость и сам клиент не учтет определенные условия, то можно потерять значительную его часть или даже все.

Рассмотрим некоторые уловки банков.

Месячный лимит 

Абсолютно у всех банков месячный размер, возвращаемых средств обратно клиенту, всегда ограничен определенной суммой. Обычно в пределах нескольких тысяч — 1 000 — 1 500 рублей. Причём, чем более высокий кэшбэк обещает банк, тем ниже лимит.

Например, по карте Отличная от РГС банка (https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/otlichnaya-karta-rosgosstrah.html) с кэшбэк за продукты питания — 5%,  введено ограничение всего 1000 рублей в месяц.

MCC-code

При совершении безналичных операций по карте магазин переда`т в банк категорию (МСС код) операции. Например, супермаркеты, стройматериалы, авто. Банк может вводить категории исключения, по которым возврат денег не положен.

У некоторых он бывает до неприличия огромным. Проще перечислить то, за что можно получать вознаграждение.

Обычно всегда вводят ограничения за оплату ЖКХ, сотовую связь и интернет. Здесь фантазия банка ничем не ограничивается.

В итоге, потратив по карте тысяч 30, кэшбэк будет начислен только с 15-20 тысяч рублей.

Больше тратить

Иногда по карте есть определенные условия начисления кэшбэка. Например, совершить операций на определенную сумму — обычно 20-30 тысяч. Если будет меньше, КБ Вы не получите. Или он будет рассчитан по весьма скромной ставке.

Или нужно открыть вклад в банке (опять на несколько десятков тысяч рублей), чтобы пользоваться благами карты по полной. Закрываете вклад или снимаете часть денег (ниже пороговой суммы)  — можете попрощаться с КБ.

Математика неточная наука

В тарифах и договорах четко прописано — при начислении кэшбэка происходит округление в меньшую сторону. Это позволяет банкам снизить реальные выплаты на десятки процентов. Этим «грешат» почти все кредитные организации.

Например,
при cash back 1% за каждые полные 100 рублей будет капать один рубль. Но при оплате 99 рублей Вы получите не 99 копеек, как можно подумать, а ноль!
В итоге, потратив за месяц по карте 30 тысяч (даже в «правильных» категориях), Вы не получите 300 рублей. Скорее всего 200-250.

Это округление позволяет экономить банку 20-30% на выплатах.

Копим-копим, не накопим

Для получения положенного возврата за покупки банки могут ввести определенный уровень. Нужно накопить определенный размер обещанного вознаграждения (обычно в баллах), чтобы после конвертировать это в деньги.

Например, по карте «Всё сразу» (https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/vse-srazu.html) от Райффайзенбанка обещают cash back 5%. За покупки начисляются баллы. И потом их можно поменять на рубли.

Но хитрость в том, что для получения 5% нужно потратить миллион (40 тысяч баллов). Можно конечно произвести обмен и на меньшее количество баллов, но по менее выгодному курсу. Что будет соответствовать, примерно 1-1,5% cash back.

Или по карте Тинькофф Алиэкспресс (https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/tinkoff-aliekspress.html) с 5% за покупки в китайском интернет-магазине возврат можно получить только при накоплении 500 рублей. Это соответствует покупкам в 20 тысяч.

Высокий cash back в начальный период

Банки могут обещать очень приличную ставку по кэшбэк. Но….только в начале. В приветственный период. Обычно это пара-тройка месяцев.

Например, по Сверхкарте от Росбанка обещают аж 7% за все покупки. В первые 3 месяца. Потом ставка падает до скромного 1%.

Карты с большим размером кэшбэк — топ 10 (https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/sravnenie-kart-s-keshbekom.html)

Высокие категории

Каша может наливаться только за покупки в определенных категориях. Внимание клиентов привлекает весьма существенный кэшбэк. Например, за АЗС, кафе и рестораны могут давать 5-10%. В остальных операциях он не будет начисляться совсем, либо опять по весьма скромной ставке.

Например, Мультикарта от ВТБ (https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/multikarta-vtb.html) с подключенной опцией «Авто». Возвращает пять процентов с этой категории. А вот с других покупок начислений нет. И ещё неизвестно, что будет выгоднее — получать скромные 1-2%, но абсолютно за всё. Или высокие 5%, но только за авто.

За вами должок

За просрочки по кредитам даже всего на 1 день или 1 копейку банк может аннулировать начисление вознаграждения. Как текущее, так и за прошлый месяц. Касается не только кредитных карт, но и любых кредитов, взятых в банке.

В договорах можно встретить даже очень интересные условия.

Например, такое: «Банк может отказать в выплате денежного вознаграждения (cash back), если операции по карте клиента направлены на получение материальной выгоды».

Под такую гребенку можно наказать всех. Вы же покупаете товар. И получаете за него кэшбэк. Значит, используете карту в корыстных целях.

В заключение

Теперь Вы знаете, для чего и за чей счёт банки дают кэшбэк. И как пытаются всеми правдами и неправдами уменьшить обещанный размер вознаграждения.

Но как бы то не было, получать лишнюю денежку всегда приятно. Нужно только грамотно читать условия договора, знать все тонкости, подводные камни механизма начисления и выплаты денег.  И не вестись на громкие обещания банка возвращать по 10-20% со всех покупок.

Как говорится «предупрежден, значит вооружен».

Всем высоких и жирных кэшбэков!

===

https://vse-dengy.ru/upravlenie-finansami/banki/sravnenie-kart-s-keshbekom.html

====

Приглашаю всех высказываться в Комментариях. Критику и обмен опытом одобряю и приветствую. В особо хороших комментариях сохраняю ссылку на сайт автора!

И не забывайте, пожалуйста, нажимать на кнопки социальных сетей, которые расположены под текстом каждой страницы сайта.
Продолжение тут…